Découvert bancaire, comment s’en sortir?
Le mot est lancé: le découvert bancaire! Vision désagréable des chiffres passant en négatif, l’image du rouge qui nous dit que c’est pas bien et nous rappelle à l’ordre. Tout le monde a vécu ce moment dans sa vie où à la fin du mois le compte se retrouve débiteur. Pour certains c’est récurent et ce moment de fin du mois est un cercle vicieux dont on n’arrive pas à sortir.
Sommaire
Comment sortir du découvert bancaire?
Le soucis avec le découvert bancaire c’est le cercle vicieux: Je suis à découvert, c’est pas bien grave, je serais plus vigilant le mois suivant, et paf le mois suivant même histoire, plus la somme est importante et plus les agios font monter le découvert. C’est un effet boule de neige, plus vous attendrez pour résoudre le problème et plus il va s’amplifier.
Comment fonctionnent les agios ?
Lorsque vous souscrivez un compte dans une banque on vous vend un pack en vous disant que c’est obligatoire pour le compte, ce qui est faux bien sûr mais la pression est tellement importante que tout le monde le prend…
Ensuite on vous explique que vous avez droit à un découvert : oh miracle je peux dépenser plus que ce que je gagne?
Oui vous avez le droit mais c’est payant ! si vous avez un découvert bancaire, alors vous vivez à crédit et ce n’est jamais gratuit lorsqu’on vous prête de l’argent…
Comme tout crédit vous payez des intérêts pour la somme que l’on vous prête: Un TAEG comme pour les autres crédits (taux annuel effectif global)
Ce découvert peut être autorisé ou non avec un plafond mentionné sur votre relevé ou une autorisation de découvert âprement négociée .
Le TAEG peut varier de 15 à 20% suivant les banques, et oui c’est énorme, plus cher qu’un crédit à la consommation dans la même banque!
Ce taux varie en fonction du caractère autorisé ou pas du découvert, des offres faites dans les fameux packages que l’on vous vend à l’ouverture du compte, parfois on a même droit à des découverts gratuits avec un plafond, mais ne vous inquiétez pas ils se rattrapent sur le cotisation de ces produits qu’ils vous font payer.
Pour connaître le taux pratiqué par votre banque consultez le contrat que l’on vous a donné en ouverture du compte ou demandez à votre conseiller clientèle.
Le calcul de vos agios se fera donc en fonction du nombre de jours débiteurs et du taux. Pour calculer tout ça, ce site propose une petite calculette qui peut être pratique: calcul des agios
Comment sortir d’un découvert bancaire chronique ?
Vous l’avez compris, plus vous allez être à découvert et plus cela va continuer avec les agios qui se rajoutent tous les mois ou trimestres. si vous ne faites rien vous allez droit dans le mur et surtout vers le surendettement.
Lorsque vous êtes trop à découvert, au delà de la limite autorisée, votre conseiller bancaire va vous proposer un crédit pour combler le découvert.
C’est un crédit à la consommation et cela peut être une solution temporaire mais cela reste un crédit et ce n’est pas l’idéal.
En effet, si le crédit proposé a un taux inférieur à celui de vos agios, cela peut être une bonne chose.
Comment éviter le crédit à la consommation?
Si vous avez souvent un découvert bancaire c’est que vous êtes trop dépensier, que vos charges fixes sont trop importantes, et que votre salaire n’est pas assez important pour couvrir votre mauvaise gestion.
Donc dans tous les cas, vous vivez au dessus de vos moyens!
Quelles solutions?
- Diminuer vos dépenses, c’est évident il faut regarder poste par poste et moins dépenser sans pour autant perdre en confort de vie: Voir cet article
- On peut éviter le découvert bancaire en faisant un petit effort tous les mois , une épargne forcée afin de rembourser soi même le début du compte.
Apprenez tout simplement à mieux gérer votre budget. A vivre selon vos moyens et non au dessus de vos moyens. Voire en dessous afin de générer de l’épargne. Il faut prendre le taureau par les cornes et revoir toutes ses dépenses une par une et avoir la force de revoir son mode de vie en profondeur.
Si vous êtes plutôt panier percé et cigale je vous conseille de télécharger une application pour gérer votre budget plus simplement, comme Linxo. (Lorsque vous utilisez et téléchargez ce type d’application il faudra connecter l’application à son compte en banque sinon aucun intérêt et cela ne sera d’aucune utilité)
👉Télécharger LINXO sur Androîd
👉Télécharger linxo sur sur l’apple store
Comment procéder pour épargner ?
Avec les économies faites précédemment vous mettez l’équivalent voire un peu plus sur un autre compte avec un virement automatique. Si vous pensez que vous allez puiser dans cette cagnotte, ouvrez un compte dans une autre banque en ligne sans frais pour être moins tenté ou bien mettez le sur le compte de vos enfants, la culpabilité d’y toucher peut être un bon frein…
Autre astuce: Jouez à Picsou : Mettez la monnaie de vos petits achats dans une tirelire, ou bien obligez vous de mettre un ou deux euros par jour dans une tirelire. Votre pécule augmentera au fur et à mesure et remboursera progressivement votre découvert bancaire.
Par exemple, allez sur internet sur des sites multi-gains comme Moolineo, Loonéa ou répondez à des sondages rémunérés sur Isay et l’argent gagné ira dans une tirelire virtuelle, un compte séparé par exemple, ainsi cela sortira de votre budget et ne diminuera pas votre niveau de vie…
- Réduire les mensualités de vos crédits: L’autre cause des découverts bancaires ce sont les charges fixes trop élevées pour votre salaire, comme les crédits: Immobilier, voiture, crédits à la consommation.
Un crédit doit être remboursé donc ce sont des dépenses non compressibles! Pas forcément, vous pouvez renégocier vos crédits, diminuer vos mensualités et ainsi combler votre découvert en épargnant.
Lorsque vous avez plusieurs crédits et que vous souhaitez réduire vos mensualités en les regroupants ou en les renégociants, il existe des organismes spécialisés auxquels même les banques font appels.
Autant passer directement pas eux, vous pouvez faire une simulation gratuite comme sur ce site par exemple, c’est une organisme spécialisé dans le rachat de crédit afin de faire baisser vos mensualités d’emprunt et du coup mieux vous en sortir tous les mois.
Pensez aussi à réduire les frais bancaires , il existe maintenant des banques avec aucun frais. Il est possible d’ouvrir un compte sans fermer celle que vous avez et en plus en gagnant de l’argent Je m’explique :Hellobank par exemple vous permet d’ouvrir un compte avec aucun frais bancaire et en gagnant 80 euros à l’inscription. Les conditions :Résider en France avoir un salaire minimum (genre smic) et prendre la carte bancaire qui est gratuite avec les conditions de ressources mentionnées et mettre 10 euros sur le compte. Cela met un peu de beurre dans les épinards 50 euros et en plus si cela devient votre banque vous n’aurez plus à payer les frais bancaires et l’abonnement de la carte : S’inscrire sur Hellobank Carte bancaire gratuite aussi mais pour touchez l’argent il faut faire l’inscription jusqu’au bout mais c’est bien payé et pas de frais.
Conclusion:
Lorsque l’on a régulièrement un découvert bancaire, il faut vraiment prendre le taureau par les cornes et plonger le nez dans ses comptes, se faire un peu violence pour éponger ses dettes, les techniques que je viens de vous donner fonctionnent, essayez! et ne soyez pas défaitistes. Comme pour tous les articles de ce blog, l’important c’est de passer à l’action !
. Si vous avez essayez mes astuces et qu’elles ont fonctionnées pour vous, envoyez moi un retour dans les commentaires par exemple c’ est toujours intéressant.
