Le mot est lancé: le découvert bancaire! Vision désagréable des chiffres passant en négatif, l’image du rouge qui nous dit que c’est pas bien et nous rappelle à l’ordre. Tout le monde a vécu ce moment dans sa vie où à la fin du mois le compte se retrouve débiteur. Pour certains c’est récurent et ce moment de fin du mois est un cercle vicieux dont on n’arrive pas à sortir.
Comprendre le Cercle Vicieux du Découvert Bancaire
Le principal problème avec le découvert bancaire est qu’il s’auto-alimente. En effet, une fois que vous êtes à découvert, les agios, ces frais supplémentaires qui s’ajoutent à votre dette chaque mois, viennent alourdir la charge. Si vous ne prenez pas des mesures immédiates, ce découvert ne fera qu’augmenter, créant un effet boule de neige.
Comment sortir du découvert bancaire ?
Le soucis avec le découvert bancaire c’est le cercle vicieux: Je suis à découvert, c’est pas bien grave, je serais plus vigilant le mois suivant, et paf le mois suivant même histoire, plus la somme est importante et plus les agios font monter le découvert. C’est un effet boule de neige, plus vous attendrez pour résoudre le problème et plus il va s’amplifier.
Comment fonctionnent les agios en 2024 ?
Les agios sont les intérêts que votre banque vous facture lorsque vous dépassez votre solde créditeur. En 2024, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) appliqué aux découverts peut varier entre 15 % et 20 %, un taux souvent plus élevé qu’un crédit à la consommation.
Votre banque vous accorde généralement un découvert autorisé avec un plafond. Cependant, même si cela peut sembler être un filet de sécurité, n’oubliez pas que vous payez pour cette avance de fonds. Le montant des agios est calculé en fonction du nombre de jours où votre compte est à découvert et du taux appliqué. Pour mieux comprendre l’impact de ces frais, il est utile d’utiliser un simulateur en ligne.
Le TAEG peut varier de 15 à 20% suivant les banques, et oui c’est énorme, plus cher qu’un crédit à la consommation dans la même banque!
Ce taux varie en fonction du caractère autorisé ou pas du découvert, des offres faites dans les fameux packages que l’on vous vend à l’ouverture du compte, parfois on a même droit à des découverts gratuits avec un plafond, mais ne vous inquiétez pas ils se rattrapent sur le cotisation de ces produits qu’ils vous font payer.
Pour connaître le taux pratiqué par votre banque consultez le contrat que l’on vous a donné en ouverture du compte ou demandez à votre conseiller clientèle.
Le calcul de vos agios se fera donc en fonction du nombre de jours débiteurs et du taux. Pour calculer tout ça, ce site propose une petite calculette qui peut être pratique: calcul des agios
Stratégies pour Sortir d’un Découvert Bancaire Chronique
Si vous êtes régulièrement à découvert, il est crucial d’agir rapidement. Voici des stratégies pour vous aider à sortir du découvert bancaire :
- Éviter le Crédit à la Consommation pour Combler le Découvert
- Votre banquier pourrait vous proposer un crédit pour couvrir votre découvert. Bien que cela puisse sembler une solution rapide, cela reste un crédit avec ses propres intérêts. N’acceptez cette option que si le taux du crédit est vraiment plus bas que celui des agios.
- Réduire Vos Dépenses
- Analysez vos dépenses pour identifier les postes où vous pouvez économiser. Parfois, de petites réductions peuvent faire une grande différence.
- Épargner pour Sortir du Rouge
- Mettez en place un virement automatique vers un compte épargne dès que vous recevez votre salaire. Cela vous aidera à reconstituer une réserve d’urgence et à éviter de retomber dans le découvert.
- Utiliser des Applications de Gestion Budgétaire
- En 2024, des applications comme Linxo peuvent vous aider à mieux gérer vos finances en vous alertant dès que vous approchez du découvert.
- Renégocier Vos Crédits
- Si vos crédits sont une des causes principales de votre découvert, envisagez de les renégocier pour réduire vos mensualités. De nombreux organismes de rachat de crédits peuvent vous aider à regrouper vos prêts et à diminuer vos paiements mensuels.
- Changer de Banque pour Réduire les Frais
- Les banques en ligne, comme HelloBank, offrent souvent des comptes sans frais de gestion et des primes à l’inscription. Passer à une banque moins coûteuse peut vous aider à réduire vos frais bancaires.
Comment éviter le crédit à la consommation?
Si vous avez souvent un découvert bancaire c’est que vous êtes trop dépensier, que vos charges fixes sont trop importantes, et que votre salaire n’est pas assez important pour couvrir votre mauvaise gestion.
Donc dans tous les cas, vous vivez au dessus de vos moyens!
Quelles solutions?
- Diminuer vos dépenses, c’est évident il faut regarder poste par poste et moins dépenser sans pour autant perdre en confort de vie: Voir cet article
- On peut éviter le découvert bancaire en faisant un petit effort tous les mois, une épargne forcée afin de rembourser soi même le début du compte.
Apprenez tout simplement à mieux gérer votre budget. A vivre selon vos moyens et non au dessus de vos moyens. Voire en dessous afin de générer de l’épargne. Il faut prendre le taureau par les cornes et revoir toutes ses dépenses une par une et avoir la force de revoir son mode de vie en profondeur.
Si vous êtes plutôt panier percé et cigale je vous conseille de télécharger une application pour gérer votre budget plus simplement, comme Linxo. (Lorsque vous utilisez et téléchargez ce type d’application il faudra connecter l’application à son compte en banque sinon aucun intérêt et cela ne sera d’aucune utilité)
Comment Épargner Efficacement en 2024 ?
L’épargne est la clé pour éviter les découverts bancaires. Voici quelques astuces :
- Automatiser l’Épargne : Programmez des virements automatiques vers un compte épargne dès le début du mois.
- Ouvrir un Compte Épargne dans une Banque Séparée : Cela peut réduire la tentation de puiser dans vos économies.
- Utiliser les Sites Multi-Gains pour Compléter Vos Revenus : Des plateformes comme Moolineo ou Isay permettent de gagner un peu d’argent supplémentaire, que vous pouvez épargner.
Conclusion :
Lorsque l’on a régulièrement un découvert bancaire, il faut vraiment prendre le taureau par les cornes et plonger le nez dans ses comptes, se faire un peu violence pour éponger ses dettes, les techniques que je viens de vous donner fonctionnent, essayez ! et ne soyez pas défaitistes. Comme pour tous les articles de ce blog, l’important, c’est de passer à l’action ! Si vous avez essayé mes astuces et qu’elles ont fonctionnées pour vous, envoyez-moi un retour dans les commentaires par exemple, c’est toujours intéressant.
FAQ
Qu’est-ce qu’un découvert bancaire autorisé et non autorisé ?
Un découvert bancaire autorisé est une somme que votre banque vous permet de dépenser au-delà de votre solde disponible. Le montant et les conditions de ce découvert sont généralement fixés lors de l’ouverture du compte. Un découvert non autorisé, en revanche, survient lorsque vous dépassez la limite de votre découvert autorisé. Les frais et les taux d’intérêt associés à un découvert non autorisé sont généralement plus élevés.
Comment éviter de tomber dans le découvert bancaire ?
Pour éviter un découvert bancaire, il est essentiel de suivre régulièrement vos comptes, de mettre en place un budget et de limiter les dépenses imprévues. Utiliser des applications de gestion budgétaire comme Linxo peut vous aider à rester informé de votre solde en temps réel et à éviter les mauvaises surprises.
Que faire si mon découvert bancaire devient chronique ?
Si votre découvert devient récurrent, la première étape est de comprendre les causes de cette situation. Analysez vos dépenses et identifiez les postes à réduire. Vous pouvez également envisager de renégocier vos crédits ou de regrouper vos dettes pour diminuer vos mensualités. Si nécessaire, n’hésitez pas à consulter un conseiller financier.
Est-ce une bonne idée de prendre un crédit pour combler un découvert bancaire ?
Prendre un crédit pour combler un découvert peut être une solution temporaire, mais ce n’est pas toujours la meilleure option. Si le taux du crédit est inférieur au taux des agios, cela peut être avantageux. Cependant, il est crucial de ne pas accumuler de nouvelles dettes et de régler les causes sous-jacentes de votre découvert.
Quels sont les risques d’un découvert bancaire prolongé ?
Un découvert bancaire prolongé peut entraîner des frais élevés sous forme d’agios, détériorer votre relation avec votre banque et potentiellement nuire à votre capacité d’obtenir des prêts à l’avenir. Dans les cas extrêmes, il peut conduire à une situation de surendettement.
Comment calculer les agios sur un découvert bancaire ?
Les agios sont calculés en fonction du montant de votre découvert, de la durée pendant laquelle votre compte est en négatif, et du taux d’intérêt appliqué par votre banque. Pour calculer les agios, vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne qui vous donneront une estimation précise en fonction des conditions spécifiques de votre banque.
Est-ce possible de sortir du découvert sans prendre de crédit ?
Oui, il est possible de sortir du découvert sans prendre de crédit. La clé est de réduire vos dépenses, d’augmenter vos revenus via des activités secondaires, et de mettre en place un plan d’épargne régulier. Utiliser des méthodes comme l’épargne forcée ou l’ouverture d’un compte épargne séparé peut également vous aider à redresser la situation.
Comment choisir une banque avec moins de frais pour éviter les découverts coûteux ?
Les banques en ligne comme HelloBank offrent souvent des frais bancaires réduits ou nuls, ce qui peut vous aider à éviter les coûts supplémentaires liés aux découverts. Avant de changer de banque, comparez les offres, les conditions d’utilisation et les services proposés pour choisir la banque la mieux adaptée à vos besoins financiers.
Que faire si je suis souvent à découvert malgré mes efforts ?
Si vous vous retrouvez souvent à découvert malgré vos efforts, il peut être utile de consulter un conseiller financier ou de participer à des ateliers de gestion budgétaire. Ces professionnels peuvent vous aider à élaborer un plan financier plus adapté à votre situation et à trouver des solutions pour stabiliser vos finances.
Quels outils puis-je utiliser pour mieux gérer mon budget et éviter les découverts ?
Il existe de nombreux outils et applications pour gérer votre budget efficacement, comme Linxo, YNAB (You Need A Budget), ou Bankin’. Ces outils vous permettent de suivre vos dépenses en temps réel, de créer des budgets personnalisés, et de recevoir des alertes lorsque vous approchez de votre limite de découvert.
Hello,
Très bon article. J’ajouterais juste une petite chose qu’il est bon de savoir :
Si vous êtes dans le rouge depuis 3 mois ou plus et que votre banquier ne vous a pas proposé d’offre de crédit alors il a commis une faute professionnelle et vous pouvez demander le remboursement de tous les agios/frais que la banque vous a ponctionné jusqu’alors ; c’est la loi.
C’est arrivé à une amie qui utilisait une carte à débit différé et ne comprenait pas pourquoi elle était dans le rouge tous les mois. J’ai mis mon nez dans ses comptes et chaque mois depuis 6 mois la banque prélevait entre 100 et 150 euros de frais. J’ai appelé et menacé sa conseillère qui manquait clairement et ouvertement à ses obligations. Elle a été remboursée la semaine suivante…
Merci pour cet ajout Maxime, information intéressante qui complète bien l’article.
Bonjour Maxime, quelle est le texte qui pointe cette obligation de proposer une solution ?
Cela fait quelques mois que je suis ponctionnée tous les mois des frais de 80 euros… je n’en peux plus. Et tout comme le conseille l’article de Patrice, j’ai décidé de prendre le taureau par les cornes, j’ai pointé toutes mes dépenses et recettes sur les trois derniers mois afin d’établir un plan d’économies et surtout de suppression de mon découvert.
D’après le site de service-public.fr c’est tout à fait légal pourtant qu’une banque prélève 80 euros de frais de commission maximum par mois malheureusement…
Merci par avance pour cette réponse.
Pouvez vous m’indiquez l’article de loi?
Coucou,
Je ne suis pas encore arrivée à ce stade, mais ton article est très captivant ! Merci pour le partage et les conseils que tu donnes 🙂
À bientôt
Article très interessant
J’aimerai me sortir de cette spirale du découvert bancaire ( 900 € max) mais j’ai de scharges fixes importantes et le rachat de crédit me semble pas approprié car il allonge la durée de remboursement et j’ai un projet immobilier dans 3 ans.
Marié avec deux enfants je ne suis pourtant pas une grande dépensière pour moi (vetements, resto etc)mais davantage pour mon foyer.
Mon objectif serait de pouvoir économiser 900 € sur quelques mois pour pouvoir mettre un trait définitif sur le découvert.
C’est mon projet mais mon solde positif n’est que de 500 € ..ou vais je avec cette somme sachant qu’elle ne comprend pas encore les charges variables telles que les courses alimentaires ???
J’ai aussi un conseil que je vais donner car j’en ai fait les frais : vérifiez à combien est votre découvert autorisé. Certaines banques l’augmente automatiquement, sans vous prévenir, à partir du moment où vous n’avez pas d’incident de paiement (la banque postale fait ça).
C’est ainsi que je suis passé de 300€ de découvert autorisé à 1000€, sans qu’on ne me dise rien.
Et franchement j’étais content (j’étais allé vérifié moi-même, mais quelqu’un qui ne le ferait pas ne le saurait pas). Je me disais cool, en cas d’imprévu ça peut servir.
Mais c’est un vrai piège !
J’ai eu de grosses dépenses pendant un mois, j’ai du aller au fond de mon découvert autorisé (-1000€ environs sur le compte). Le soucis c’est que les deux mois suivant j’ai gagné beaucoup moins que d’habitude (je suis intérimaire, et mon salaire varie entre 800 et 3000€, et là j’ai fait 2 mois à 800€ + 150€ de pôle emploi).
Mais même en CDI ça peut arriver de gagner moins que d’habitude : essayez donc de tomber malade deux fois dans le même mois, pendant 4 jours à chaque fois (tient, une petite gastro et 15 jours plus tard une petite grippe) : votre salaire va chuter, et la sécu ne complètera rien du tout si vous êtes dans le privé (délai de carence de 4 jours en France).
Bref : impossible de remonter ce fichu découvert en positif pendant au moins une petite journée, et ceci pendant plus de 30 jours consécutifs. Et alors là tout s’enchaine : on vous coupe votre carte bancaire (bizarre, ils ne m’ont pas retiré mon chéquier), on vous facture des frais hallucinants qui viennent encore vous plomber un peu plus (logique, vous êtes dans la m…, autant vous y plonger un peu plus profond…).
Bon, heureusement j’ai fait ensuite deux gros mois à 2400 et 2800€, ce qui m’a permis de tout remonter.
Mais même maintenant que mon compte est largement dans le vert, j’attends toujours ma nouvelle carte bancaire. J’ai fait 3 demandes, dont deux auprès d’un conseiller financier qui ne comprend pas non plus pourquoi on ne m’en fourni pas une nouvelle (et croyez-moi, vivre sans carte bancaire c’est pas pratique). Mon conseiller m’a même dit qu’il vaudrait mieux que je change de banque pour aller dans une banque en ligne tellement ma banque actuelle se moque de moi (c’est bien pour mon premier gros pépin en pratiquement 20 ans dans la même banque…).
En bref : si votre découvert est supérieur à 50% de votre salaire (ou de votre salaire le plus faible si comme moi il peut varier), alors demandez à le réduire. OK vous risquez d’avoir des prélèvements refusés, mais ça on peut régler le problème à l’amiable (ma mutuelle à d’elle même échelonné le prélèvement refusé sur le reste de l’année, sans que je ne demande rien). Par contre si vous n’arrivez pas à passer positif au moins pendant une petite journée par mois, ça devient vraiment dangereux.
Bonjour, David, merci pour tout le temps que tuas pris pour rajouter toutes ces informations qui j’espère seront utiles aux lecteurs.
bonjour ou plutot bonsoir j’aurais aimé avoir un enseignement j’ai reçu une lettre récement de ma banque qui me disait que mon solde débiteur était de 199 euros qu’est ce que cela veut dire que je leur dois cette somme la ou que mon compte est en dessous de 0 merci pour la réponse
Bonjour oui vous êtes à découvert, vous devez de l’argent à la banque donc des agios