You cannot copy content of this page
10

Découvert bancaire, comment s’en sortir?

découvert bancaire





Le mot est lancé: le découvert bancaire! Vision désagréable des chiffres passant en négatif, l’image du rouge qui nous dit que c’est pas bien et nous rappelle à l’ordre. Tout le monde a vécu ce moment dans sa vie où à la fin du mois le compte se retrouve débiteur. Pour certains c’est récurent et ce moment de fin du mois est un cercle vicieux dont on n’arrive pas à sortir.

 

Comment sortir du découvert bancaire?

 

Le soucis avec le découvert bancaire c’est le cercle vicieux: Je suis à découvert, c’est pas bien grave, je serais plus vigilant le mois suivant, et paf le mois suivant même histoire, plus la somme est importante et plus les agios font monter le découvert. C’est un effet boule de neige, plus vous attendrez pour résoudre le problème et plus il va s’amplifier.

 

 

Comment fonctionnent les agios ?

Lorsque vous souscrivez un compte dans une banque on vous vend un pack en vous disant que c’est obligatoire pour le compte, ce qui est faux bien sûr mais la pression est tellement importante que tout le monde le prend…

Ensuite on vous explique que vous avez droit à un découvert : oh miracle je peux dépenser plus que ce que je gagne?

Oui vous avez le droit mais c’est payant ! si vous avez un découvert bancaire, alors vous vivez à crédit et ce n’est jamais gratuit lorsqu’on vous prête de l’argent…

Comme tout crédit vous payez des intérêts pour la somme que l’on vous prête: Un TAEG comme pour les autres crédits (taux annuel effectif global)

Ce découvert peut être autorisé ou non avec un  plafond mentionné sur votre relevé ou une autorisation de découvert âprement négociée .

Le TAEG peut varier de 15 à 20% suivant les banques, et oui c’est énorme, plus cher qu’un crédit à la consommation dans la même banque!

Ce taux varie en fonction du caractère autorisé ou pas du découvert, des offres faites dans les fameux packages que l’on vous vend à l’ouverture du compte, parfois on a même droit à des découverts gratuits avec un plafond, mais ne vous inquiétez pas ils se rattrapent sur le cotisation de ces produits qu’ils vous font payer.

Pour connaître le taux pratiqué par votre banque consultez le contrat que l’on vous a donné en ouverture du compte ou demandez à votre conseiller clientèle.

Le calcul de vos agios se fera donc en fonction du nombre de jours débiteurs et du taux. Pour calculer tout ça, ce site propose une petite calculette qui peut être pratique: calcul des agios



Comment  sortir d’un découvert bancaire chronique ?

Vous l’avez compris, plus vous allez être à découvert et plus cela va continuer avec les agios qui se rajoutent tous les mois ou trimestres. si vous ne faites rien vous allez droit dans le mur et surtout vers le surendettement.

Lorsque vous êtes trop à découvert, au delà de la limite autorisée, votre conseiller bancaire va vous proposer un crédit pour combler le découvert.

C’est un crédit à la consommation et cela peut être une solution temporaire mais cela reste un crédit et ce n’est pas l’idéal.

En effet, si le crédit proposé a un taux inférieur à celui de vos agios, cela peut être une bonne chose.

 

Comment éviter le crédit à la consommation?

Si vous avez souvent un découvert bancaire c’est que vous êtes trop dépensier, que vos charges fixes sont trop importantes, et que votre salaire n’est pas assez important pour couvrir votre mauvaise gestion.

Donc dans tous les cas, vous vivez au dessus de vos moyens!

Quelles solutions?

  • Diminuer vos dépenses, c’est évident il faut regarder poste par poste et moins dépenser sans pour autant perdre en confort de vie: Voir cet article

 

  • On peut éviter le découvert bancaire en faisant un petit effort tous les mois , une épargne forcée afin de rembourser soi même le début du compte.

 

Apprenez tout simplement à mieux gérer votre budget. A vivre selon vos moyens et non au dessus de vos moyens. Voire en dessous afin de générer de l’épargne. Il faut prendre le taureau par les cornes et revoir toutes ses dépenses une par une et avoir la force de revoir son mode de vie en profondeur.

Si vous êtes plutôt panier percé et cigale je vous conseille de télécharger une application pour gérer votre budget plus simplement, comme Linxo. (Lorsque vous utilisez et téléchargez ce type d’application il faudra connecter l’application à son compte en banque sinon aucun intérêt et cela ne sera d’aucune utilité)

👉Télécharger LINXO sur Androîd

👉Télécharger linxo sur sur l’apple store 

 

Comment procéder pour épargner ?

Avec les économies faites précédemment vous mettez l’équivalent voire un peu plus sur un autre compte avec un virement automatique. Si vous pensez que vous allez puiser dans cette cagnotte, ouvrez un compte dans une autre banque en ligne sans frais pour être moins tenté ou bien mettez le sur le compte de vos enfants, la culpabilité d’y toucher peut être un bon frein…

Autre astuce: Jouez à Picsou : Mettez la monnaie de vos petits achats dans une tirelire, ou bien obligez vous de mettre un ou deux euros par jour  dans une tirelire. Votre pécule augmentera au fur et à mesure et remboursera progressivement votre découvert bancaire.

Par exemple, allez sur internet sur des sites multi-gains comme Moolineo, Loonéa ou répondez à des sondages rémunérés sur Greenpanthéra (4 euros offert à l’inscription ! ) ou MySurvey et l’argent gagné ira dans une tirelire virtuelle, un compte séparé par exemple, ainsi cela sortira de votre budget et ne diminuera pas votre niveau de vie…



  • Réduire les mensualités de vos crédits: L’autre cause des découverts bancaires ce sont les charges fixes trop élevées pour votre salaire, comme les crédits: Immobilier, voiture, crédits à la consommation.

Un crédit doit être remboursé donc ce sont des dépenses non compressibles!  Pas forcément, vous pouvez renégocier vos crédits, diminuer vos mensualités et ainsi combler votre découvert en épargnant.

Lorsque vous avez plusieurs crédits et que vous souhaitez réduire vos mensualités en les regroupants ou en les renégociants, il existe des organismes spécialisés auxquels même les banques font appels.

Autant passer directement pas eux, vous pouvez faire une simulation gratuite comme sur ce site par exemple, c’est une organisme spécialisé dans le rachat de crédit afin de faire baisser vos mensualités d’emprunt et du coup mieux vous en sortir tous les mois.

Pensez aussi à réduire les frais bancaires , il existe maintenant des banques avec aucun frais. Il est possible d’ouvrir un compte sans fermer celle que vous avez et en plus en gagnant de l’argent Je m’explique : Boursorama  par exemple vous permet d’ouvrir un compte avec aucun frais bancaire et en gagnant 80 euros à l’inscription. Les conditions :Résider en France avoir un salaire minimum (genre smic) et prendre la carte bancaire qui est gratuite avec les conditions de ressources mentionnées et mettre 10 euros sur le compte. Cela met un peu de beurre dans les épinards 80 euros et en plus si cela devient votre banque vous n’aurez plus à payer les frais bancaires et  l’abonnement de la carte : S’inscrire sur Boursorama

 

Conclusion:

Lorsque l’on a régulièrement un découvert bancaire, il faut vraiment prendre le taureau par les cornes et plonger le nez dans ses comptes, se faire un peu violence pour éponger ses dettes, les techniques que je viens de vous donner fonctionnent, essayez! et ne soyez pas défaitistes. Comme pour tous les articles de ce blog, l’important c’est de passer à l’action !

. Si vous avez essayez mes astuces et qu’elles ont fonctionnées pour vous,  envoyez moi un retour dans les commentaires par exemple c’ est toujours intéressant.



[Total : 4    Moyenne : 3.8/5]
Click Here to Leave a Comment Below 10 comments
Maxime de Meilleurs Rendements

Hello,

Très bon article. J’ajouterais juste une petite chose qu’il est bon de savoir :

Si vous êtes dans le rouge depuis 3 mois ou plus et que votre banquier ne vous a pas proposé d’offre de crédit alors il a commis une faute professionnelle et vous pouvez demander le remboursement de tous les agios/frais que la banque vous a ponctionné jusqu’alors ; c’est la loi.

C’est arrivé à une amie qui utilisait une carte à débit différé et ne comprenait pas pourquoi elle était dans le rouge tous les mois. J’ai mis mon nez dans ses comptes et chaque mois depuis 6 mois la banque prélevait entre 100 et 150 euros de frais. J’ai appelé et menacé sa conseillère qui manquait clairement et ouvertement à ses obligations. Elle a été remboursée la semaine suivante…
Maxime de Meilleurs Rendements Articles récents…Cashback : Gagner de l’argent en dépensant avec iGraalMy Profile

Reply
    patrice

    Merci pour cet ajout Maxime, information intéressante qui complète bien l’article.

    Reply
    Nicole

    Bonjour Maxime, quelle est le texte qui pointe cette obligation de proposer une solution ?
    Cela fait quelques mois que je suis ponctionnée tous les mois des frais de 80 euros… je n’en peux plus. Et tout comme le conseille l’article de Patrice, j’ai décidé de prendre le taureau par les cornes, j’ai pointé toutes mes dépenses et recettes sur les trois derniers mois afin d’établir un plan d’économies et surtout de suppression de mon découvert.

    D’après le site de service-public.fr c’est tout à fait légal pourtant qu’une banque prélève 80 euros de frais de commission maximum par mois malheureusement…

    Merci par avance pour cette réponse.

    Reply
    Agnès

    Pouvez vous m’indiquez l’article de loi?

    Reply
J.Thomas

Coucou,
Je ne suis pas encore arrivée à ce stade, mais ton article est très captivant ! Merci pour le partage et les conseils que tu donnes 🙂
À bientôt

Reply
STEPHANIE

Article très interessant
J’aimerai me sortir de cette spirale du découvert bancaire ( 900 € max) mais j’ai de scharges fixes importantes et le rachat de crédit me semble pas approprié car il allonge la durée de remboursement et j’ai un projet immobilier dans 3 ans.
Marié avec deux enfants je ne suis pourtant pas une grande dépensière pour moi (vetements, resto etc)mais davantage pour mon foyer.
Mon objectif serait de pouvoir économiser 900 € sur quelques mois pour pouvoir mettre un trait définitif sur le découvert.
C’est mon projet mais mon solde positif n’est que de 500 € ..ou vais je avec cette somme sachant qu’elle ne comprend pas encore les charges variables telles que les courses alimentaires ???

Reply
David T.

J’ai aussi un conseil que je vais donner car j’en ai fait les frais : vérifiez à combien est votre découvert autorisé. Certaines banques l’augmente automatiquement, sans vous prévenir, à partir du moment où vous n’avez pas d’incident de paiement (la banque postale fait ça).
C’est ainsi que je suis passé de 300€ de découvert autorisé à 1000€, sans qu’on ne me dise rien.

Et franchement j’étais content (j’étais allé vérifié moi-même, mais quelqu’un qui ne le ferait pas ne le saurait pas). Je me disais cool, en cas d’imprévu ça peut servir.

Mais c’est un vrai piège !

J’ai eu de grosses dépenses pendant un mois, j’ai du aller au fond de mon découvert autorisé (-1000€ environs sur le compte). Le soucis c’est que les deux mois suivant j’ai gagné beaucoup moins que d’habitude (je suis intérimaire, et mon salaire varie entre 800 et 3000€, et là j’ai fait 2 mois à 800€ + 150€ de pôle emploi).
Mais même en CDI ça peut arriver de gagner moins que d’habitude : essayez donc de tomber malade deux fois dans le même mois, pendant 4 jours à chaque fois (tient, une petite gastro et 15 jours plus tard une petite grippe) : votre salaire va chuter, et la sécu ne complètera rien du tout si vous êtes dans le privé (délai de carence de 4 jours en France).

Bref : impossible de remonter ce fichu découvert en positif pendant au moins une petite journée, et ceci pendant plus de 30 jours consécutifs. Et alors là tout s’enchaine : on vous coupe votre carte bancaire (bizarre, ils ne m’ont pas retiré mon chéquier), on vous facture des frais hallucinants qui viennent encore vous plomber un peu plus (logique, vous êtes dans la m…, autant vous y plonger un peu plus profond…).

Bon, heureusement j’ai fait ensuite deux gros mois à 2400 et 2800€, ce qui m’a permis de tout remonter.
Mais même maintenant que mon compte est largement dans le vert, j’attends toujours ma nouvelle carte bancaire. J’ai fait 3 demandes, dont deux auprès d’un conseiller financier qui ne comprend pas non plus pourquoi on ne m’en fourni pas une nouvelle (et croyez-moi, vivre sans carte bancaire c’est pas pratique). Mon conseiller m’a même dit qu’il vaudrait mieux que je change de banque pour aller dans une banque en ligne tellement ma banque actuelle se moque de moi (c’est bien pour mon premier gros pépin en pratiquement 20 ans dans la même banque…).

En bref : si votre découvert est supérieur à 50% de votre salaire (ou de votre salaire le plus faible si comme moi il peut varier), alors demandez à le réduire. OK vous risquez d’avoir des prélèvements refusés, mais ça on peut régler le problème à l’amiable (ma mutuelle à d’elle même échelonné le prélèvement refusé sur le reste de l’année, sans que je ne demande rien). Par contre si vous n’arrivez pas à passer positif au moins pendant une petite journée par mois, ça devient vraiment dangereux.

Reply
    patrice

    Bonjour, David, merci pour tout le temps que tuas pris pour rajouter toutes ces informations qui j’espère seront utiles aux lecteurs.

    Reply
nathalie Barbe

bonjour ou plutot bonsoir j’aurais aimé avoir un enseignement j’ai reçu une lettre récement de ma banque qui me disait que mon solde débiteur était de 199 euros qu’est ce que cela veut dire que je leur dois cette somme la ou que mon compte est en dessous de 0 merci pour la réponse

Reply
    patrice

    Bonjour oui vous êtes à découvert, vous devez de l’argent à la banque donc des agios

    Reply

Leave a Reply:

CommentLuv badge